布碌仑刘先生问：我过去消费习惯不好，欠了八家信用卡公司8万多元，无力还款，现在已经50岁了，在家里做点小生意，一个月最多赚1000元，还有一房一厅合作公寓(co-op)的房贷要还。这套公寓市价约22万元，不过我还有7万多的贷款。

朋友劝我申请破产，但我总觉得这样名声就不好，两年前找到债务和解谈判公司(debt consolidation)向信用卡公司谈还款和解金，两张信用卡还清共需1万多元，另外加上付给谈判公司的费用，总共缴出约2万元，但直到今天，我仍无法清还剩下的6万多元，天天被债务追着跑，实在吃不消。怕以后需用房子抵债，导致我一无所有，未来也想申请联邦医疗保险，想请教律师，我有个20岁的女儿，是否能将我的房产转赠给我的女儿？怎么做才是解决债务最好的方法？

律师朱益民答：比较适合的作法其实是申请破产，且两年前你就不需要找债务和解谈判公司谈还债；因为根据你的说法，即便谈判成功，你依旧没有能力还钱，你只是浪费了2万元。一般而言，信用卡公司谈判后仍会要求你归还三分之一至半数的债务，也就是你还须归还4万多元，也仍须支付谈判费给债务和解谈判公司，加起来仍是一笔惊人的数字。

若决定申请破产，你不能将公寓转给女儿，因为纽约州法律规定，欠债者申请破产时有一定的自住房产豁免；也就是说，只要名下房产是自己居住，申请破产时，债主无法拿走你的房产抵债。自住房产豁免额度在郊区及纽约市不同，纽约市因房价高，政府规定价值在15万元以下的房子可获得豁免，因此若如你所说，房屋价值22万但仍有7万多的贷款，那么你的房产仍在豁免范围之内。

若你将房产转给女儿，不仅豁免不存在，未来信用卡公司若向你提起民事诉讼时，可将你女儿同列为被告，因为你把房子送给女儿，信用卡公司可视为要逃避债务而转出去的资产，女儿便必须还款，等于是最坏的情况。

若为了政府福利想要转移房产，请在应申请破产，债务解清后过一年再转。不过事实上，年纪大要申请政府医疗保险时，拥有自住房也是不受影响的。破产在亚洲被污名化，但其实在美国很常见，全国每年有约80万人申请破产，且法院保障破产者的生活基本财产。